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2024년 하반기, 주택담보대출은 완화되고 신용대출은 강화될 전망입니다.
한국은행의 '금융기관 대출행태서베이 결과'에 따르면, 은행권은 주택담보대출 문턱을 낮추는 반면, 신용대출은 더욱 깐깐하게 심사할 것으로 보입니다.
현재 실제 금리를 알고 싶다면 금융감독권에서 제공하는 아래 내용을 확인해 주세요.
부동산 시장 침체로 실수요자 중심의 주택 자금 수요가 늘어날 것으로 예상되면서, 은행들은 주택담보대출 확대에 나설 것으로 보입니다.
하지만 가계부채 증가 우려는 여전하기 때문에, 신용대출은 오히려 더욱 옥죄는 모습입니다. 이러한 대출 시장 변화는 내 집 마련을 꿈꾸는 실수요자들에게는 기회가 될 수 있지만, 자칫 잘못된 판단으로 과도한 빚을 지게 될 수도 있습니다.
주택담보대출 완화, 신용대출 강화! 2024년 하반기 대출 시장의 핫이슈를 꼼꼼하게 분석하고, 나에게 맞는 대출 전략을 세워보세요. 금융기관 대출행태서베이 결과를 바탕으로 전문가들이 제시하는 대출 팁까지 모두 알려드립니다.
1. 주택담보대출 완화, 왜?
최근 부동산 시장 침체가 지속되면서 은행들은 주택담보대출 문턱을 낮추는 추세입니다. 이는 투기 수요가 줄어들고 실수요자 중심의 주택 자금 수요가 늘어날 것으로 예상되기 때문입니다.
또한, 정부의 부동산 규제 완화 정책도 주택담보대출 완화에 영향을 미치고 있습니다. 아래 내용은 은행별 전세대출 금리를 확인할 수 있게 자료로 모아보았습니다.
부동산 시장 침체와 실수요자 중심 대출 수요 증가
집값 하락세가 이어지면서 투자 목적의 주택 구매는 줄어들고, 실제 거주를 위한 주택 구매 수요가 증가하고 있습니다. 은행들은 이러한 실수요자들을 대상으로 주택담보대출을 확대하여 안정적인 수익을 확보하려는 전략을 펼치고 있습니다.
정부의 부동산 규제 완화 정책 영향
정부는 부동산 시장 연착륙을 위해 대출 규제를 완화하고 있습니다. 특히, 생애최초 주택 구매자에 대한 LTV(주택담보대출비율) 상향, 다주택자에 대한 규제 완화 등은 주택담보대출 확대를 유도하는 정책입니다. 이러한 정부 정책은 은행들의 주택담보대출 완화 기조에 힘을 실어주고 있습니다.
2. 신용대출 강화, 왜?
반면, 신용대출은 강화되는 추세입니다. 가계부채 증가에 대한 우려와 금리 인상에 따른 차주 상환 능력 저하가 주된 이유입니다.
가계부채 증가 우려와 금융 안정성 확보
가계부채는 한국 경제의 뇌관으로 불릴 만큼 심각한 문제입니다. 정부와 금융당국은 가계부채 증가 속도를 늦추기 위해 신용대출 규제를 강화하고 있습니다.
특히, 고소득자 대상 신용대출 한도 축소, DSR(총부채원리금상환비율) 규제 강화 등은 가계부채 관리를 위한 조치입니다.
금리 인상에 따른 차주 상환 능력 저하
최근 금리 인상으로 인해 대출 이자 부담이 커지면서, 차주들의 상환 능력이 저하되고 있습니다. 이에 따라 금융기관들은 신용대출 심사를 더욱 깐깐하게 진행하고 있습니다. 특히, 다중 채무자나 저신용자의 경우 신용대출을 받기가 더욱 어려워졌습니다.
3. 대출태도지수로 보는 2024년 하반기 대출 시장 전망
한국은행의 '금융기관 대출행태서베이 결과'는 금융기관의 대출 심사 기준 변화를 예측하는 중요한 지표입니다. 이번 조사 결과, 은행권의 대출태도지수는 상승했지만, 비은행금융기관의 대출태도지수는 하락했습니다.
이는 2024년 하반기 대출 시장에서 주택담보대출은 늘어나고 신용대출은 줄어들 것을 예고합니다.
은행권 대출태도지수 상승, 주택담보대출 확대 예상
은행권의 대출태도지수는 2분기 -1에서 3분기 8로 상승했습니다. 이는 은행들이 대출 문턱을 낮추고, 특히 주택담보대출을 확대할 것으로 예상됨을 의미합니다. 주택담보대출은 담보가 확실하기 때문에 은행 입장에서도 안정적인 대출 상품이며, 최근 실수요자 중심의 대출 수요 증가와 정부의 규제 완화 정책도 이러한 흐름을 뒷받침합니다.
비은행금융기관 대출태도지수 하락, 신용대출 어려워질 듯
반면, 상호저축은행, 상호금융조합, 신용카드회사, 생명보험회사 등 비은행금융기관의 대출태도지수는 모두 하락했습니다. 이는 신용대출 심사가 더욱 깐깐해지고, 대출 금리가 상승할 수 있음을 시사합니다.
가계부채 증가 우려와 금리 인상 기조 속에서 비은행금융기관들은 리스크 관리에 집중하며 대출 문턱을 높이고 있습니다.
그렇다면 반대로 은행 / 생명보험 / 손해보험 / 금융투자 / 저축은행 / 카드사
국내 금융회사 핵심경영지표를 확인할 필요가 있습니다.
금융회사 부실 가능성을 미리 예상 할 수 있는 자료는 크게 4가지 입니다. 이 중 BIS / 고정이하 여신비율 을 통해 두가지를 쉽게 확인 할 수 있습니다.
| 평가부문 | 건정성 지표 | 계산 방법 | 기준치 |
| 자본적정성 | 자기자본 (BIS) 비율 (위험에 노출된 자산에 비해 금융기관이 가진 자본이 얼마나 많은지 보여주는 지표) |
자기자본 / 위험가중자산 (위험에 노출된 금융기관의 자산을 신용도에 따라 분류해 위험도에 따라 가중칠르 적용하여 합산한 값) |
낮을 수록 위험 8% 이상 안전 |
| 자산건전성 | 고정이하여신 (NPL) 비율 (은행이 대출해 준 금액중 부실채권이 차지하는 비중) |
고정이하 분류여신 / 총여신 (자산 건전성 분류가 고정, 회수의문, 추정 손실에 해당하는 여신)(자산 건전성 단계 정상 → 요주의 → 고정 → 회수의문 → 추정손실 |
높을수록 위험 8% 이하 안전 |
| 연체율 | 연체금액 / 총여신 | 높을수록 위험 8% 이하 안전 |
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| 유동성 | 유동성 비율 | 유동자산 / 유동부채 | 낮을 수록 위험 100% 이상 안전 |
금융회사별 BIS / 고정이하 여신비율 분기별 정보
4. 주택담보대출 vs. 신용대출, 어떤 대출이 유리할까?
주택담보대출과 신용대출은 각각 장단점이 있습니다. 금리, 한도, 상환 방식 등을 종합적으로 고려하여 개인의 상황과 목적에 맞는 대출을 선택해야 합니다.
금리, 한도, 상환 방식 등 종합적인 비교 분석
일반적으로 주택담보대출은 신용대출보다 금리가 낮고 한도가 높습니다. 하지만 담보가 필요하며, 중도상환수수료 등 부대비용이 발생할 수 있습니다. 반면, 신용대출은 담보 없이 대출이 가능하지만, 금리가 높고 한도가 낮습니다.
| 구분 | 주택담보대출 | 신용대출 |
| 금리 | 낮음 | 높음 |
| 한도 | 높음 | 낮음 |
| 담보 | 필요 | 불필요 |
| 중도상환수수료 | 발생 가능 | 없음 |
개인의 상황과 목적에 맞는 대출 선택 중요
대출 선택 시에는 개인의 상황과 목적을 고려해야 합니다. 예를 들어, 주택 구매 자금이 필요하다면 주택담보대출이 유리할 수 있지만, 단기 자금이 필요하거나 목돈 마련이 목적이라면 신용대출이 더 적합할 수 있습니다. 또한, 금리 변동 가능성, 상환 능력 등을 꼼꼼하게 따져봐야 합니다.
5. 전문가가 알려주는 2024년 하반기 대출 전략
주택담보대출 활용 시 유의사항
주택담보대출은 금리가 낮고 한도가 높다는 장점이 있지만, 금리 상승 시 이자 부담이 커질 수 있습니다. 따라서 고정금리 상품을 선택하거나, 변동금리 상품을 선택하더라도 금리 상승에 대비한 대책을 마련해야 합니다.
또한, 중도상환수수료 등 부대비용을 꼼꼼하게 확인하고, 대출금 상환 계획을 철저하게 세워야 합니다.
아래 정부에서 인증한 대출 계산기를 통해 간략하게 계산해보세요.
(가입 필요없음)
신용대출 관리 팁
신용대출은 금리가 높기 때문에 불필요한 대출은 줄이고, 상환 계획을 철저하게 세워야 합니다. 또한, 여러 금융기관의 대출 상품을 비교하여 자신에게 가장 유리한 조건을 선택해야 합니다. 만약 대출 상환에 어려움을 겪고 있다면, 서둘러 전문가와 상담하여 채무 조정 등의 해결 방안을 찾아야 합니다.
결론: 대출 시장 변화에 현명하게 대처하는 자세
2024년 하반기 대출 시장은 주택담보대출 완화와 신용대출 강화라는 상반된 흐름을 보일 것으로 예상됩니다. 이러한 변화에 현명하게 대처하기 위해서는 먼저 자신의 상황과 목적을 정확하게 파악하고, 전문가의 조언을 구하는 것이 중요합니다. 또한, 금융 시장 변화에 꾸준히 관심을 가지고, 필요한 정보를 수집하여 적절한 대출 전략을 세워야 합니다.